L’assurance emprunteur est un élément essentiel lors de la souscription à un crédit immobilier ou à un prêt personnel. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas d’imprévus (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.) et ainsi protéger l’emprunteur et sa famille. Dans cet article, nous allons décrypter comment fonctionne une assurance emprunteur et les points importants à prendre en compte pour choisir celle qui correspondra le mieux à votre situation.
Contents
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur, également appelée assurance-crédit, est une protection financière qui intervient en cas d’événements imprévus pouvant impacter la capacité de l’emprunteur à rembourser son prêt. Elle est souvent exigée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier, mais peut également être souscrite pour des crédits à la consommation ou professionnels. La couverture de ce type d’assurance dépend des garanties choisies au moment de la souscription.
Les garanties proposées par l’assurance emprunteur
Il existe plusieurs garanties possibles pour une assurance emprunteur. Les principales sont :
Le décès
En cas de décès de l’emprunteur avant la fin du remboursement du crédit, l’assurance prend en charge le solde restant dû, dans la limite du capital assuré. Ainsi, les héritiers de l’emprunteur n’ont pas à supporter cette dette.
L’invalidité permanente
Si l’emprunteur se retrouve invalide à un certain niveau (généralement fixé à 66 %), l’assurance emprunteur peut prendre en charge tout ou partie des mensualités de remboursement du prêt.
L’incapacité temporaire de travail
Cette garantie intervient lorsque l’emprunteur est temporairement dans l’impossibilité de travailler suite à une maladie ou un accident. L’assurance emprunteur prend alors en charge les mensualités durant la période d’arrêt de travail, après une période de franchise déterminée lors de la souscription.
La perte d’emploi
En cas de chômage involontaire, l’assurance emprunteur peut également intervenir pour prendre en charge les mensualités du crédit. Cette garantie est généralement plafonnée sur une durée limitée et soumise à certaines conditions d’éligibilité.
Le coût de l’assurance emprunteur
Le tarif d’une assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs critères :
- Les garanties souscrites : plus vous souhaitez être couvert, plus le coût sera élevé ;
- L’âge de l’emprunteur : les seniors paieront généralement des primes plus importantes que les jeunes emprunteurs ;
- La durée du prêt : plus le crédit est long, plus le risque pour l’assureur est important et donc plus le coût sera élevé ;
- Le montant du capital assuré : plus vous assurez un capital important, plus la prime sera élevée.
Il est donc essentiel de comparer les offres d’assurance emprunteur pour trouver celle correspondant à vos besoins et à votre situation personnelle. Depuis 2010 et la mise en place de la loi Lagarde, il est possible de choisir librement son assurance emprunteur, sans être contraint de souscrire auprès de sa banque. Il convient toutefois de veiller à ce que l’offre choisie présente des garanties équivalentes ou supérieures à celles proposées par la banque.
Comment fonctionne le remboursement par l’assurance emprunteur ?
En cas d’événement couvert par l’assurance emprunteur, cette dernière procède au remboursement des mensualités selon les modalités définies dans le contrat. Selon les situations, le remboursement peut être total ou partiel :
Indemnisation forfaitaire
Dans ce système, l’assureur s’engage à prendre en charge un montant fixe sur les mensualités en fonction du pourcentage d’incapacité de travail reconnu. Il s’agit de la formule la plus courante pour l’assurance emprunteur.
Indemnisation indemnitaire
Ici, l’assureur rembourse les mensualités en fonction des pertes de revenus réelles de l’emprunteur. Ce système est généralement moins onéreux que le forfaitaire, mais il peut être plus contraignant en termes de justificatifs à fournir.
Dans tous les cas, il est important de déclarer rapidement son sinistre à l’assurance emprunteur afin de bénéficier des garanties prévues au contrat.
Les exclusions et limitations de l’assurance emprunteur
Comme pour toute assurance, l’assurance emprunteur présente des limites et des exclusions :
- Les maladies préexistantes : si vous souffrez déjà d’une pathologie avant la souscription de l’assurance, celle-ci peut être exclue du contrat ;
- Les sports à risques : certaines activités sportives considérées comme dangereuses peuvent également être exclues du contrat ;
- Les sinistres intentionnels : l’assurance ne prend pas en charge les mensualités en cas de faute volontaire de l’emprunteur (par exemple, un accident provoqué) ;
- Les limites d’âge : en général, l’assurance emprunteur ne couvre plus les emprunteurs au-delà d’un certain âge (souvent 70 ans).
Il est donc essentiel de prendre connaissance des conditions générales et particulières de votre contrat d’assurance emprunteur pour connaître précisément les garanties et les exclusions.